Hitelkártya vagy folyószámlahitel?

A leggondosabban megtervezett családi költségvetésnél is előfordulhat, hogy kifutunk az előre meghatározott keretekből: ezt okozhatja váratlan nagyobb kiadás, vagy egész egyszerűen az, hogy egy időszakban nagyon megugranak a költéseink. Az ilyen helyzetekben lehet ideális megoldás, ha folyószámla-hitelkeret áll a rendelkezésünkre, vagy a hitelkártyánkhoz rendelt keretet felhasználva tudunk vásárolni.

A két termék ugyanakkor - bár hasonló célt szolgál - több szempontból is eltér egymástól. A folyószámlahitel lényege, hogy a lakossági bankszámlához egy hitelkeret is tartozik, amely bármikor, szabadon felhasználható. A hitelkeret nagyságát a pénzügyi szolgáltató a bankszámlaforgalom - praktikusan az elmúlt néhány hónap jövedelem-jóváírása - alapján határozza meg, és általában évente felülvizsgálja a szerződést. A folyószámlahitel előnye, hogy egyszerűen igényelhető: a lényeg, hogy a leendő adósnak néhány havi számlamúltja, és legalább fél éve egy munkahelye legyen.

Ha egy adott hónapban igénybe vesszük a hitelkeretet, vagy annak egy részét, akkor a hiányzó összeg után a szolgáltató napra pontosan kamatot számít fel. A hitelkeret a számlára érkező befizetésekkel (jóváírással) viszont automatikusan töltődik, tehát csak az után az időszak után fizetünk kamatot, amelyben a hitelkeretet - vagyis a bank pénzét - használtuk. A hitelkeret készpénzfelvételre és kártyás fizetésre is használható. Viszont a folyószámlahitelnél figyelembe kell venni, hogy akár egy napos igénybevétel után is kamatot kell fizetnünk, vagyis azt elsősorban biztonsági tartalékként érdemes használni, ellenkező esetben - ha gyakran negatív a számla egyenlege - gyakorlatilag folyamatosan kamatot kell fizetnünk. A folyószámlahitel nagy előnye viszont, hogy az egyéb járulékos költségei (Pl. rendelkezésre tartás díja)minimálisak, amelyekért cserébe folyamatosan, bármikor és bármire igénybe vehető pénzügyi keret áll rendelkezésünkre. Ennek megfelelően a folyószámlahitel elsősorban azoknak jelent jó megoldást, akik csak szükség esetén finanszíroznák hitelből napi kiadásaikat, inkább egy biztonsági tartalékot szeretnének folyószámlájuk mellé.

A hitelkártya-konstrukciók viszont inkább a napi költések finanszírozását szolgálják. A hitelkártya egy olyan bankkártya, amely a folyószámlától függetlenül működik, és egy, szintén a pénzügyi szolgáltató által meghatározott mértékű keretösszeg áll rajta rendelkezésre. A folyószámlahitelhez képest viszont itt nagy különbség, hogy az adott hónapban felhasznált keret csak egy türelmi időt - általában legfeljebb 45 nap - követően kezd kamatozni, vagyis, ha az adós a havi jövedelméből maradéktalanul törlesztette fennálló tartozását, nem kell kamattal számolnia. Fontos ugyanakkor, hogy egy minimális összeget - általában néhány ezer forintot - akkor is törleszteni kell minden hónapban, ha nem sikerül minden tartozást visszafizetni. Szintén fontos, hogy a hitelkártyán vissza nem fizetett összeg kamata általában magasabb a folyószámlahitelénél. A hitelkártyán lévő keret felhasználása emellett jóval korlátozottabb: a készpénz felvételét a konstrukció nem támogatja, vagyis az nagyon drága, és esetenként a mértéke is korlátozott.

Ennek megfelelően a hitelkártyát inkább vásárlásra érdemes használni, úgy, hogy lehetőség szerint minden hónapban vissza is tudjuk tölteni a felhasznált keretünket. Tehát a hitelkártya azoknak lehet inkább ideális megoldás, akik sokszor használják vásárlásra bankkártyájukat, rendszeres, stabil jövedelemmel rendelkeznek, és jól ki tudják használni a konstrukció azon előnyét, hogy legfeljebb bő egy hónapon keresztül - nyilván nem számítva a járulékos költségeket, például az éves kártyadíjat - díjmentesen egy komoly pénztartalék áll rendelkezésükre. 

Körültekintően használva tehát mind a folyószámlahitel, mind a hitelkártya hatékony segítséget jelenthet mindennapi pénzügyeinkben.

A hitelkártyákkal történt vásárlás után visszatérítés is járhat, amely lehet forint vagy pont érték. A visszafizetés rugalmas, hiszen csak egy minimum visszafizetést vár el a bank. A visszafizetés történhet postai csekkes befizetéssel, fióki pénztári befizetéssel és banki utaláson keresztül is. A hitelkártya előnye a folyószámlahitelhez képest, hogy nem kell folyószámlát nyitni mögé. Vásárláskor a bank pénzét használja az ügyfél és okos használat esetén a kártyadíjon felül nincs más költsége. Vásárlásai után akár még visszatérítést is kaphat - hívta fel a figyelmet a szakértő.

(x)

A hitelkártyákkal történt vásárlás után visszatérítés is járhat, amely lehet forint vagy pont érték. A visszafizetés rugalmas, hiszen csak egy minimum visszafizetést vár el a bank. A visszafizetés történhet postai csekkes befizetéssel, fióki pénztári befizetéssel és banki utaláson keresztül is. A hitelkártya előnye a folyószámlahitelhez képest, hogy nem kell folyószámlát nyitni mögé. Vásárláskor a bank pénzét használja az ügyfél és okos használat esetén a kártyadíjon felül nincs más költsége. Vásárlásai után akár még visszatérítést is kaphat - hívta fel a figyelmet a szakértő. -->