Mit is jelent a THM?

Sokakat könnyen megtéveszthetnek a reklámok, hiszen a hitelajánlatok hirdetéseiben csak a kamatra vagy a gyors hitelbírálatra figyelnek. Nincsenek tisztában azzal, hogy a kamat mellett más költségeket is kell fizetni. Csupán a kamat vizsgálata csalóka eredményt adhat, hiszen általában a nulla százalékos kamatú hiteleket sem adják ingyen: ilyenkor előfordulhat például, hogy magas kezelési költséget kell fizetni.

Az igazi iránytű tehát nem a kamat, hanem a THM, azaz a teljes hiteldíjmutató, amelyet a törvényben meghatározott valamennyi lakossági kölcsönnél és pénzügyi lízingnél fel kell tüntetni. A THM-et mind a fogyasztási kölcsönöknél, mind a lakáshiteleknél alkalmazni kell.

A THM az egyéves időszakra vetített százalékos érték, mint ahogyan a neve is jelzi, a hitel teljes díját mutatja meg, azaz gyakorlatilag minden olyan költséget tartalmaz, amelyet a hitelnyújtó intézménynek a tőkén felül fizetnünk kell. Minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb a fizetendő teljes hiteldíj, annál olcsóbb a kölcsön. Az egyes hiteltermékeket legegyszerűbben ennek segítségével hasonlíthatjuk össze.

A THM számításánál figyelembe kell venni a hitelhez kapcsolódó banki költségeket (így például a hitelfolyósítási díjat), és azon szolgáltatásoknak a költségét is, amelyeket a hitelszerződés megkötéséhez a hitelnyújtó előír (értékbecslés, helyszíni szemle, hitelközvetítő díja, ingatlan-nyilvántartási eljárási díj). Ezekről a költségekről a bank köteles előzetesen írásos tájékoztatást adni. Lehetnek viszont a hitelhez kapcsolódóan olyan költségelemek is, amelyeket a THM nem tartalmaz: tipikusan ilyen például az ingatlanfedezetes hiteleknél felmerülő közjegyzői díj.

Felmerülhetnek ezeken felül olyan költségelemek is, amelyeket a THM eredendően nem tartalmazhat: ilyen a késedelmi kamat, a futamidő meghosszabbításának, a szerződés módosításának költsége, illetve olyan fizetési kötelezettségek, amelyek a szerződés nem teljesítéséből következnek.

Az akciós ajánlatoknál fontos tudni, hogy abban az esetben, ha egy korlátozott időtartamra, illetve összegre eltérő, kedvezményes kamatot vagy díjat számítanak fel, az intézmények a THM számításakor érvényes nem kedvezményes kamatot és díjat veszik figyelembe. A főként a rövid futamidejű kölcsönöknél - például áruhiteleknél - jellemző nulla százalékos THM-es hirdetések esetén viszont érdemes áttanulmányozni a kedvezmény jellegét és feltételeit. Az ingyenesség általában csak akkor valós, ha a kölcsönösszeget a bank által megadott határidőn belül teljes egészében visszafizetjük.

Ha tehát valamilyen akciós hitelt veszünk igénybe, gondosan olvassuk el, hogy a kedvezmény konkrétan melyik termékre vonatkozik, melyek az igénybevétel feltételei, milyen időszakban benyújtott hiteligénylésekre vonatkozik a kedvezmény, és különösen, hogy mennyi ideig van érvényben.

A legtöbben már számolnak a THM-mel

"Úgy véljük, hogy a THM beépült a köztudatba, és valóban hatékonyan segíti az eligazodást a különféle hitelek között" - nyilatkozta Surányi Zoltán, a CIB Bank lakossági üzletfejlesztési vezetője. A THM bevezetése előtti időkben gyakran előfordult, hogy a hitelintézetek alacsony kamatokkal, de komoly kezelési költséggel működő konstrukciókat kínáltak. Ezek az alacsony kamataik miatt vonzóak lehettek az ügyfelek számára, miközben a hitel teljes költsége meghaladhatta a teljesen átlátható, csak kamatot felszámító - ám ezért magasabb kamatlábbal bíró - bankok ajánlatait. A THM ma már lehetetlenné teszi, hogy a hitel költségei elrejthetőek legyenek - hangsúlyozta a szakember.

(x)