Mire ügyeljünk a fogyasztási hiteleknél?

Egy háztartás életében sokszor előfordul, hogy valamilyen váratlan kiadás merül fel, vagy olyan beruházás válik szükségessé, amelyre nincsen kellő pénzügyi fedezet. Ilyenkor jelenthetnek praktikus segítséget a fogyasztási hitelek, amelyek viszonylag gyorsan elérhetők, és általában nem kapcsolódik hozzájuk ingatlanfedezet.

Az egyik megoldást a folyószámlahitel igénylése jelentheti. Ennek lényege, hogy a bank – legtöbbször a számlán történő forgalom, és főként a havi jóváírások alapján – meghatározott hitelkeretet bocsát rendelkezésünkre, amely bármikor hozzáférhető. Fontos előnye ennek a konstrukciónak, hogy gyorsan, általában egy-két nap alatt igényelhető, és csak abban az esetben kell a hitel után kamatot fizetni, ha ténylegesen igénybe vettük a hitelkeretet. Ennek megfelelően a folyószámlahitel elsősorban napi kiadások, átmeneti pénzzavar kezelésére lehet ideális, vagyis az a rendeltetése, hogy „vésztartalékként” szolgálja a családi költségvetést.

Az igénybe vett hitel egy összegben vagy részletekben is visszafizethető, a törlesztés a jóváírási forgalom folyamatos felhasználásával történik. A hitelkeret a törlesztéssel mindig újratöltődik és a futamidő lejártáig ismételten felhasználható. A folyószámlahitelnél viszont érdemes figyelni arra, hogy a hitelkeretet ne használjuk saját pénzünkként: ha tehát megterheltük, igyekezzünk minél hamarabb teljesen feltölteni, ellenkező esetben a felhasznált rész folyamatosan kamatozik, jelentős költségeket okozva ezzel. Ha viszont ezt a szabályt szem előtt tartjuk, a folyószámlahitel nagyon praktikus segítséget jelenthet a mindennapokban.

A tartós fogyasztási cikkek – bútorok, számítógépek, egyéb elektronikai cikkek – vásárlásánál jöhet szóba reális alternatívaként az áruvásárlási hitel. Az áruhitelek összege általában 20 ezertől 2 millió forintig terjed, a futamidő pedig 6-12 hónaptól három évig. Egyes bankok azonban négy-öt évre is kínálják a nagyobb összegű hiteleket. Az áruhitelek forint alapú kölcsönök, amelyeknél nem készpénzt, hanem a megvásárolni kívánt terméket, szolgáltatást kapja kézhez az ügyfél. Az áruhitel nagy előnye, hogy könnyen és gyorsan, alacsonyabb jövedelem mellett is hozzáférhető, és a törlesztőrészletek nagysága is kiszámítható. A könnyű hozzáférés ugyanakkor veszélyt is jelent: az akciók lázában égve könnyen olyan árucikket is megvehetünk, amelyre nincs igazán szükségünk, pedig ez az egyik legdrágább hiteltermék a piacon. Éppen ezért, mielőtt áruhitelt vennénk fel, alaposan nézzük át az elérhető kínálatot, és soha ne hozzunk azonnali döntést. A legjobb módszer, ha kiszámoljuk, hogy végül mennyit fizetünk majd az adott termékért.

A személyi kölcsön – szemben az áruhitellel – szabad felhasználású, célhoz nem kötött kölcsön, ami azt jelenti, hogy bármilyen célra felhasználható, akár rendkívüli kiadások fedezésére, akár tartós fogyasztási cikkek vásárlására. A kölcsön forintban vagy devizában is igényelhető, összege jellemzően 100 ezertől 5 millió forintig terjed. A személyi kölcsönt gyorsított, egyszerűsített hitelbírálat (néhány nap), és a rugalmas futamidő (általában 12-72 hónap) jellemzi. A kölcsön a legtöbb banknál ingatlanfedezet és kezes bevonása nélkül igényelhető. Adóstárs bevonása esetén magasabb hitelösszeg is elérhető.

A szabad felhasználás lehetősége ugyanakkor csapdákat is rejt: mivel a személyi kölcsönt az adós készpénzben kapja meg, könnyen elköltheti olyan dolgokra, amikre igazából nincs is szüksége. A kölcsön után a kamaton felül egyéb költséget is felszámolhat a bank, ezért érdemes alaposan áttanulmányozni a hitelszerződést még az aláírása előtt.

A megfelelő hiteltermék kiválasztásához a fogyasztási hiteleknél is segítséget nyújthat a pénzügyi felügyelet (PSZÁF) honlapjának fogyasztói oldalán megtalálható interaktív program. Elég néhány szűrőfeltétel beállításával megadni a keresett hiteltermék főbb jellemzőit (így például THM, futamidő, hitelösszeg), ami alapján a program listázza az aktuálisan elérhető lehetőségeket.

A program ugyanakkor nem számolja ki a konkrét konstrukció havi törlesztőrészletét, és nem helyettesíti a személyes tájékozódást sem, de segítségével feltérképezhető, hogy milyen lehetőségek közül válogathatunk.

A lakásfelújítás a leggyakoribb cél

A CIB Bank felmérése szerint egy váratlan, vagy egy jelentősebb kiadás esetén, ha pénzre van szükség, akkor minden negyedik ember személyi kölcsönt igényelne – mondta Surányi Zoltán, a hitelintézet lakossági üzletfejlesztési vezetője. A bank kutatásából az is kiderül, hogy leginkább lakásfelújításra, berendezésre, illetve nyaralásra és utazásra használják ezt a finanszírozási formát.

A szakember szerint igen népszerű a folyószámlahitel is a lakossági ügyfelek körében: jelenleg az aktív folyószámla- használóknál 50 százalék körüli a folyószámlahitellel rendelkezés.